Préstamos para la vivienda

Buena pregunta. Una hipoteca es un préstamo para comprar una casa. Es un acuerdo legal por el que un prestamista hipotecario paga la totalidad de la vivienda con la expectativa de que usted se la devuelva (con intereses) en un plazo determinado. Las hipotecas permiten a los compradores adquirir una vivienda aunque no dispongan inmediatamente de todo el dinero para comprarla.

Repasemos algunos términos más comunes que oirá:

• Agente de préstamos. Es el asesor hipotecario encargado de su expediente. Te ayudarán de principio a fin.
• Tipo de interés. Cantidad de dinero que se paga por la posibilidad de pedir dinero prestado. Se expresa en forma de porcentaje.
• Cierre. El cierre abarca los pasos finales de la transferencia de la propiedad. El comprador firma todos los documentos finales y el vendedor recibe los fondos.
• Puntuación de crédito. Número que representa la solvencia crediticia de un consumidor. Las puntuaciones más bajas suponen un mayor riesgo de impago (no poder seguir pagando la hipoteca). Las puntuaciones más altas indican a los prestamistas que es menos probable que incumplas.

Una precalificación no es más que la estimación que hace su asesor hipotecario de su capacidad para comprar una vivienda. Se basa en su puntuación crediticia y en otros datos facilitados por usted mismo. Una precalificación puede darle una buena idea sobre qué programa de préstamo se adapta mejor a usted, y tal vez incluso cuánto va a calificar para.

La aprobación final se produce después de que un suscriptor haya revisado todos los documentos y validado la información.

En Velocity Credit Union, las precalificaciones son completamente gratuitas para los prestatarios. Aunque suelen ser válidas durante 30 días, pueden actualizarse previa solicitud.

Hay tres factores principales que entran en juego a la hora de obtener la aprobación para una hipoteca:

• Puntuación de crédito. Cada programa de préstamo tiene un requisito mínimo de puntuación crediticia para poder optar a él. Las puntuaciones crediticias más altas también pueden permitirle optar a tipos de interés más bajos. La puntuación crediticia mínima para la compra de una vivienda en Velocity es de 640.
• Pago inicial. Algunos programas de préstamos exigen un pago inicial de cierta cantidad. Usted puede calificar para un préstamo hipotecario con tan sólo el 5% de pago inicial.
• Relación entre deudas e ingresos (DTI). Tus deudas sólo deben representar un determinado porcentaje de tus ingresos, porque estás a punto de contraer una deuda grande e importante al comprar una casa.

Todos estos son ejemplos de programas de préstamos hipotecarios entre los que pueden elegir los compradores de vivienda. En Velocity ofrecemos hipotecas convencionales. Echemos un vistazo rápido a lo que hace que cada uno sea único.

• Convencional. Tipos y comisiones más bajos para prestatarios que realicen un pago inicial con buen crédito.
• FHA. Popular entre los compradores de vivienda por primera vez debido a los menores requisitos de pago inicial y puntuación crediticia. Requiere seguro hipotecario privado (PMI) durante la vida del préstamo.
• USDA. Opciones de cuota cero para prestatarios rurales en ciudades pequeñas
• VA. Tasas competitivas, cero opciones hacia abajo, y ningún requisito de seguro hipotecario privado (PMI) para los veteranos, miembros en servicio activo, y sus cónyuges sobrevivientes.

No, hay préstamos que permiten un 5% de pago inicial. Un pago inicial del 20% reducirá sus pagos mensuales y la cantidad total de intereses que paga durante la vida del préstamo, pero definitivamente no es necesario para todos los prestatarios.

Como norma general, la mayoría de los propietarios de viviendas deberían aspirar a un pago hipotecario igual o inferior al 30% de sus ingresos brutos familiares. Utiliza nuestra calculadora de hipotecas para obtener una estimación del pago mensual total. Incluirá capital, intereses, impuestos y seguro. El pago mensual también puede incluir las cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA). Las cuotas de la HOA varían de una comunidad a otra.

Los prestamistas pueden estructurar o denominar sus comisiones de forma diferente, pero en general debe contar con ellas:

• Comisión de apertura
• Tasa de tramitación
• Comisión de suscripción
• Tasa de preparación de documentos
• Tasa de tasación
• Tasas por título
• Tasa de informe de crédito

Después de solicitarla, puede pedir a su asesor un modelo de hoja de cierre con las comisiones incluidas.

Los tipos fluctúan a diario y nadie puede predecir el momento exacto en que se debe fijar el tipo más bajo posible. Si te sientes cómodo con el pago mensual a un tipo de interés determinado, deberías seguir adelante y bloquearlo. Tu asesor hipotecario te explicará más cosas sobre el bloqueo de tipos cuando llegues a ese punto del proceso.

Le recomendamos que primero obtenga la precalificación de un prestamista hipotecario. Una vez que esté precalificado para una hipoteca, podrá comprar con confianza. Sabrá exactamente cuánto puede comprar.

Los prestamistas en línea tienen sus méritos, pero cuando se trata de servicio personalizado y rapidez de respuesta, un asesor hipotecario local con experiencia no puede ser sustituido. Si tiene una situación financiera más complicada, el algoritmo de un prestamista online puede rechazarle sin explorar todas las vías para hacer realidad su sueño de ser propietario de una vivienda. A veces, ocurre lo contrario con los prestamistas exclusivamente online: los prestatarios obtienen la aprobación incluso cuando no deberían.

La mayoría de los compradores de vivienda estarán de acuerdo en que encontrar una combinación perfecta de tecnología práctica y ayuda humana cara a cara es la mejor manera de cerrar la operación sin problemas.

Por definición, una cuenta bloqueada es una fianza, escritura u otro documento que un tercero mantiene a buen recaudo y que sólo surte efecto cuando se ha cumplido una condición específica. En el ámbito hipotecario, utilizamos las cuentas bloqueadas con dos fines distintos: La primera vez que se utiliza una cuenta bloqueada es tras la aceptación de una oferta. El dinero se deposita en una cuenta bloqueada para demostrar que la compra va en serio. Su dinero se mantiene seguro en la cuenta de depósito en garantía y, a continuación, se entrega al vendedor de la vivienda cuando se financia el préstamo. La segunda vez que utilizas una cuenta de depósito en garantía es para pagar los impuestos y el seguro después de comprar la casa. Cada mes, ingresará en la cuenta una parte de los impuestos anuales sobre la propiedad y del seguro de la vivienda. Cuando venzan los impuestos y el seguro, la entidad hipotecaria retirará fondos de la cuenta y los pagará por usted.

Desde la solicitud hasta la financiación del préstamo, el plazo medio para cerrar la compra de una vivienda es de 30 días. Los refinanciamientos suelen ser más rápidos. Nos tomamos muy en serio los plazos de cierre de nuestros prestatarios y trabajamos duro para cerrar a tiempo.

Los puntos hipotecarios, o puntos de descuento, son una forma de prepagar intereses para obtener un tipo de interés más bajo en su hipoteca.

Cada punto hipotecario equivale al 1% del valor de su vivienda. Eso significa que si obtiene un préstamo de 250.000 $ y tiene un punto de descuento, pagará 2.500 $. En la mayoría de los casos, un punto puede reducir el tipo de interés entre un octavo y un cuarto de punto porcentual.

Un préstamo jumbo, también conocido como hipoteca jumbo, es un tipo de financiación que supera los límites establecidos por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA). También llamados hipotecas convencionales no conformes, los préstamos jumbo se consideran más arriesgados para los prestamistas porque estos préstamos no pueden ser garantizados por Fannie Mae y Freddie Mac, lo que significa que el prestamista no está protegido de las pérdidas si un prestatario incumple.

El importe máximo para un préstamo conforme en 2023 es de 726.200 $ en la mayoría de los condados, según lo determinado por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA). Los préstamos por encima de este límite se consideran préstamos jumbo.

Sí, a través de los programas de financiación convencional, las familias pueden donar fondos para el pago inicial y los costes de cierre. No hay una cantidad mínima o máxima permitida, aunque el 5% de sus propios fondos se requieren a través de la financiación convencional. Además, a través de la financiación convencional, si su familia dona fondos son más del 20%, su propia contribución de fondos no es necesario. Póngase en contacto con un originador de préstamos hipotecarios de Velocity para conocer los requisitos específicos del programa de préstamos.

Velocity tiene la posibilidad de gestionar o vender los derechos de gestión de todos los préstamos. Aunque no existe un compromiso de servicio de ningún préstamo, la mayoría de nuestros préstamos se retienen para su servicio.

Existen varios servicios de informes de crédito disponibles en el mercado. La mayoría de los prestamistas hipotecarios utilizan el modelo de puntuación FICO. La puntuación de calificación se basa en la puntuación media más baja de cada prestatario.

Para que pueda mantenerse informado sobre los datos de su informe crediticio, el gobierno federal le permite acceder a su expediente de forma gratuita una vez al año a través de fuentes como annualcreditreport.com, entre otras.

Hay muchos tipos de propiedades residenciales, como unifamiliares, dúplex, de 1 a 4 unidades, condominios de baja y alta altura y casas adosadas.

Velocity La Cooperativa de Crédito no ofrece financiación para casas prefabricadas, barndominios o terrenos en este momento.

Póngase en contacto con un originador de préstamos hipotecarios de Velocity para obtener más detalles sobre la financiación de propiedades residenciales.

No, en este momento Velocity sólo presta sobre viviendas en el estado de Texas.

Velocity sólo concede préstamos para viviendas que vayan a ser su primera o segunda residencia. En este momento, Velocity no concede préstamos sobre propiedades que generen ingresos, como una propiedad de inversión o una propiedad utilizada para alquileres a corto plazo.

El seguro hipotecario privado, también llamado PMI, es un tipo de seguro hipotecario que puede tener que pagar si tiene un préstamo convencional y realiza un pago inicial inferior al 20%. La prima se añade al pago mensual de la hipoteca y finaliza automáticamente cuando la relación préstamo-valor se reduce al 78%. El PMI protege al prestamista, no a usted, si deja de pagar el préstamo.

El depósito de garantía se realiza antes de cerrar la operación de compra de una vivienda para demostrar que la intención de compra va en serio. También se conoce como depósito de buena fe. La fianza protege al vendedor si el comprador se echa atrás. Suele oscilar entre el 1 y el 3% del precio de venta y se deposita en una cuenta de garantía bloqueada hasta que se cierra el trato. La cantidad exacta depende de lo que sea habitual en el mercado. Si todo va bien, las arras se aplican al pago inicial del comprador o a los gastos de cierre.

Si la operación fracasa debido a una inspección fallida de la vivienda o a cualquier otra contingencia incluida en el contrato, se devuelve al comprador su depósito en garantía. La práctica de depositar las arras puede reducir la probabilidad de que un comprador haga ofertas por varias viviendas y luego se marche después de que el vendedor retire la vivienda del mercado.